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Signification
Chaque prêt, qu’il soit destiné à un particulier ou à une entreprise, est soumis à un processus rigoureux d’analyse afin de voir et d’estimer l’ampleur du risque lié à la proposition de prêt avant qu’il ne soit finalement sanctionné. Toutes ces personnes qui effectuent cette analyse pour décider du niveau de risque sont connues sous le nom de souscripteurs de prêts. Leur principal objectif est de s’assurer que l’entreprise ou le particulier répond aux critères d’octroi du prêt du prêteur. En tenant compte de l’âge, du type d’emploi, des antécédents, de la situation financière actuelle, de l’évaluation actuelle de la garantie (dans le cas d’un prêt garanti), le souscripteur décide d’accorder ou non le prêt. Si le demandeur de prêt ne répond pas aux critères donnés, le souscripteur a tout à fait le droit de refuser le prêt. En bref, ces souscripteurs doivent s’assurer et se convaincre qu’il y a moins de défauts de paiement de la part du secteur commercial et du secteur personnel (particuliers).
Cette analyse du risque est le processus de souscription. Les souscripteurs de prêts utilisent divers outils électroniques tout en menant le processus de souscription. Ils examinent également de nombreux documents pour un examen approfondi de la proposition afin de déterminer et de former leur opinion. Les souscripteurs de prêts analysent différents types de prêts personnels et de prêts aux entreprises, comme les prêts automobiles, les prêts de voyage, les prêts de rénovation, les prêts d’études, les prêts à terme, les prêts de fonds de roulement, etc… Bien que les prêts hypothécaires fassent partie des prêts, des souscripteurs de prêts hypothécaires spéciaux y sont affectés, en leur donnant une catégorie spéciale.
Les souscripteurs de prêts doivent s’assurer que la société de prêt obtient un retour sur investissement suffisant du prêt. Le demandeur de prêt doit être suffisamment solide pour rembourser la société de prêt. Les souscripteurs de prêts doivent vérifier à la fois la volonté et la capacité du demandeur de prêt, à rembourser le prêt en temps opportun.
Facteurs utilisés pour les souscripteurs de prêts
Les souscripteurs de prêts prennent en compte de nombreux facteurs avant de sanctionner le prêt. Les principaux facteurs sont les suivants :
Score de crédit et historique de crédit
Un score de crédit est le facteur le plus important pour le processus de souscription. Dans le cas des prêts personnels, l’analyse du score de crédit personnel a lieu. Dans le cas des prêts commerciaux, c’est l’analyse du score de crédit commercial qui a lieu. Le score de crédit donne une indication de la solvabilité du demandeur. Ce score est calculé sur la base de l’historique des paiements de prêts du demandeur. Ici, en plus des scores de crédit, il y a aussi beaucoup de recherches sur les antécédents de crédit. Toutes les entreprises et tous les particuliers qui n’ont pas remboursé le principal ou les intérêts dans le passé ont beaucoup de mal à obtenir des prêts. On essaie d’établir la raison du défaut de paiement, qu’il soit volontaire ou circonstanciel.
À ce stade, les souscripteurs essaient également de comprendre la nature et le mode de paiement du demandeur. Peu de demandeurs ont une nature à se livrer à des pratiques de retard de paiement à chaque fois. Toutes ces choses créent une impression négative. Si les preuves de ces pratiques ne sont pas suffisantes, le souscripteur du prêt peut demander des détails et des preuves supplémentaires. Et si ces éléments de preuve ne sont pas appropriés ou ne sont pas disponibles, le souscripteur peut annuler la proposition de prêt
Capacité à générer des revenus/profits
La chose importante que les souscripteurs de prêts considèrent est la stabilité financière de l’entreprise ou d’un individu. Dans le cas d’une entreprise, l’analyse du « type d’entreprise » et de la « capacité de production » est effectuée, ainsi que la rentabilité actuelle et les perspectives du secteur. Les particuliers qui sollicitent un prêt doivent indiquer leur source de revenus, le nombre de membres de leur famille qui gagnent leur vie, leur profession, etc… La profession est également importante ici, une personne salariée a plus de préférence qu’un entrepreneur ou un homme d’affaires. Ces sociétés de prêt fixent une certaine limite de revenu/profit pour l’approbation du prêt. Les souscripteurs doivent vérifier si le demandeur de prêt est suffisamment stable financièrement pour rembourser en temps voulu.
À ce stade, ils peuvent également analyser divers relevés bancaires des demandeurs pour un processus meilleur et précis. Ils peuvent également initier un ratio dette-revenu approprié pour comprendre la stabilité du revenu du demandeur. Et tout cela pour établir et confirmer les capacités de remboursement du prêt de l’emprunteur. D’ailleurs, ce processus de jugement de capacité s’applique à toutes les propositions de prêt, qu’il s’agisse de prêts personnels ou commerciaux.
Prêts courants et autres dettes
Si l’entreprise ou un particulier a déjà beaucoup d’engagement de dettes, il devient difficile de les rembourser toutes simultanément de manière continue, en établissant une priorité. Par conséquent, à ce stade, les souscripteurs de prêts s’assurent que le demandeur de prêt n’a pas trop de dettes. Et s’il y a beaucoup d’engagements de dettes, il devrait également y avoir suffisamment de sources de fonds.
Valorisation des garanties
Dans le cas d’un prêt garanti, qui est adossé à un actif, il est très important de calculer le prix actuel du marché de l’actif. Le souscripteur du prêt doit s’assurer que la valeur de l’actif en garantie est synchronisée avec le montant du prêt, c’est-à-dire qu’elle doit être identique ou supérieure. Même dans le cas de prêts non garantis, le demandeur de prêt doit montrer suffisamment d’actifs en garantie pour montrer sa solidité financière.
Valorisation de tous les actifs
Les souscripteurs de prêts font également une évaluation pour tous les actifs fixes et les actifs financiers présentés par le demandeur. Ces sociétés de prêt ont un droit direct sur les actifs collatéraux au moment du défaut. Tous les autres actifs ont un droit indirect. Par conséquent, l’évaluation de ces actifs devient nécessaire pour vérifier que la valeur de la garantie dans la proposition n’est pas inférieure, voire supérieure au montant du prêt. Et dans le cas de prêts multiples, la valeur totale de l’actif est supérieure à tous les passifs du prêt mis ensemble.
Facteurs divers
Il y a aussi d’autres facteurs pris dans le cadre du processus de souscription comme l’âge, le statut résidentiel, l’ancienneté de la propriété de la maison, la disposition du montant du prêt, l’adresse permanente et l’adresse actuelle, etc…
Parfois, ces souscripteurs de prêts en même temps que les outils électroniques utilisent également certains experts externes (agences de vérification, évaluateurs) aident à mener avec précision le processus de souscription.
Conclusion
Les souscripteurs de prêt ont un rôle très important dans le processus de sanction du prêt. Ils ont un pouvoir de décision total sur la sanction ou non d’un prêt. Ce sont des experts agréés, dont le rôle principal est de s’assurer, que la société de prêt fait des profits en évitant la probabilité de défauts de paiement.
